МЕТОДИЧКА ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНК. Деньги кредит банки
 Скачать 1.3 Mb.
| Образовательный портал Как узнать результаты егэ Стихи про летний лагерь 3агадки для детей |
Тема 6: Кредитно-банковская система и ее устройство.
Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», которое означало лавку, скамью или конторку, за которой менялы оказывали свои услуги. Банки – непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Практически невозможно установить конкретную историческую дату возникновения банков. Элементы развития банковской деятельности отмечаются в Италии, Греции, Египте и др. странах задолго до новой эры. Историки отмечали, что в 8в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд и др. Позднее по распоряжению своих клиентов кредиторы начинают выполнять расчеты и другие операции. По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались в виде ссуд и направлялись промышленным и торговым компаниям. В начале 15в. возникли первые банки современного типа. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше усиливалось. Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства. Первый акционерный Английский коммерческий банк был учрежден в 1694 году и получил от правительства право выпуска банкнот. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине 18в., когда монетный двор начал осуществлять первые банковские операции. Кредитная система – это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита (его стоимостной характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика). Кредитную систему России можно представить следующим образом:
Базовым блоком кредитной системы является фундаментальный блок, который содержит кроме кредита - как специфических отношений между кредитором и заемщиком, принципов кредита - возвратность, срочность, платность…, важные правила. В процессе кредитования:
Второй блок формирует технологию совершения кредитных отношений, отражает всю оперативную работу по предоставлению и возврату кредита. Третий блок регламентирует кредитные сделки, защищает права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Существует несколько типов кредитных систем: По типу хозяйствования: централизованная, рыночная, кредитная система переходного периода. (Россия – рыночная система, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития – развивается ипотечный кредит, но не используются закладные бумаги, кредитование по контокорренту и т.д.). По степени развитости: развитые и развивающиеся (Россия). По географическому признаку: международные (в рамках ЕС) и национальные. В теории и на практике довольно распространено понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать в роли, как кредитора, так и заемщика. То есть банковская система является неотъемлемой частью кредитной системы, ее подсистемой. Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Ее можно представить следующим образом:
Банковская система обладает рядом признаков:
Банк – это денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах. Его структура объединяет: 1 блок – банковский капитал; 2 блок – деятельность банка; 3 блок – работники, обладающие знаниями в области банковского дела; 4 блок – производственный (банковская техника, здания, сооружения, определенные материалы, коммуникации, информационная база). Роль банка проявляется в проведении сбалансированной политики, направленной на достижение максимальной эффективности производства и банковской деятельности.
В настоящее время выделяют два основных типа организации кредитно-банковских систем в развитых странах - во главе с центральным банком и с федеральным резервом. И совершенно отдельно можно выделить исламскую модель кредитной системы До 1999 года в развитых капиталистических государствах (Япония, Германия, Великобритания, Франция, Италия, Швейцария, Нидерланды и Бельгия) действовала банковская система с независимым Центральными Банками, система федерального резерва использовалась только в США. Однако новейшая экономическая история показала, что в ситуации, когда страна стремится к тому, чтобы ее валюта была резервной и расчетной в мировом масштабе, система федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и устойчивой. Основными государствами-конкурентами, претендующими на обслуживание международных экономических связей в своих банковских системах, были Япония, США, Германия. Такая ситуация не устраивала другие развитые европейские страны, на долю которых приходилось около 25% объема мирового экспорта (в США – 12%, Японии – 9,5%). Страны-члены ЕВС владеют подавляющей частью мировых резервов монетарного золота. Для Германии, Франции, Италии, Нидерландов и Бельгии в мировом запасе золота составляет 34,5% (США - 24%, Японии – 2%). Статус доллара США как мировой резервной валюты на протяжении 50 лет имел немалые преимущества (возможность финансировать бюджетный дефицит эмиссией, пользуясь постоянным спросом на национальную валюту за рубежом…). Все это создавало угрозу для финансовой независимости и стабильности экономических систем развитых европейских стран, и подталкивало Западную Европу к финансовой и экономической интеграции. 2.05.1998 года главы 11 государств подписали в Брюсселе меморандум о вступлении в коллективную денежную систему. 1.01.1999 года национальные денежные единицы и ЭКЮ были конвертированы в ЕВРО, которые поступили в наличный оборот в 2002 году. Преимущества этого: в Европе практически устранен фактор риска изменения валютных курсов, что снижает издержки, связанные с ведением внешнеэкономических операций, ускоряет обмен товарами. Экономика Европы стала менее затратной, более конкурентоспособной. Недостатки: это привело большим переменам на валютных и денежных рынках Европы. Отпала необходимость в конверсии между европейскими валютами, сократился общий объем финансовых операций в Европе на 35-40%. Все вышесказанное превратила европейскую валютную систему, состоящую из национальных банковских систем, возглавляемых центральными банками, и объединенную по схеме федерального резерва под контролем Евробанка, в серьезного конкурента для федеральной резервной системы США. По уровню развития Канада входит в число 7 ведущих промышленно развитых стран мира. Финансовый сектор Канады разнообразен: местные и иностранные банки, кредитные учреждения и кооперативные кассы, страховые компании, страховые агенты и брокеры, трастовые компании, взаимные фонды, дилеры по ценным бумагам, пенсионные менеджеры и консультанты по инвестициям, специализированные финансовые компании. В тоже время банковская система страны является наиболее концентрированной: в настоящее время в стране зарегистрировано 11 канадских банков. Структура банковской системы Канады может быть представлена:
На территории Канады различают 2 типа банков: банки категории 1 – только местные банки, акционерами которых является широкий круг лиц, при этом в одних руках не может находиться более 10% акций банка. В эту группу входят 8 банков – национальный банк Канады, Канадский Западный банк и др. 2 – все иностранные банки и те местные кредитные учреждения, акционерами которых является ограниченный круг лиц (один акционер может владеть более чем 10% акций). В эту группу входят 3 местных и 43 дочерних иностранных банка, получивших канадскую банковскую лицензию. В Канаде вопросами регулирования и надзора за всеми финансовыми учреждениями занимается Служба управляющего финансовыми учреждениями, которая имеет статус федерального агентства. Одна из задач - защитить вкладчиков от непредвиденных потерь в случае осложнения финансового положения кредитного учреждения. С этой целью создана Канадская корпорация страхования вкладов, которая покрывает вклады в размере до 60000 долл. на одно лицо в одном банке. В настоящее время планируется реформирование банковско-финансового сектора – планируется заменить классификацию банков 1 и 2 категории на трех ступенчатую систему, основанную на размере акционерного капитала: крупные банки (размер УК – 5 млрд. долл.); средние банки (УК – 1-5 млрд. долл.) и мелкие банки (УК – менее 1 млрд. долл.). Таким образом, банковская система Канады является одной из самых эффективных, надежных, имеет высокий международный авторитет, т.к. используется в качестве модели при разработке проекта модернизации американской банковской инфраструктуры. Банковская система СШАможет быть представлена следующим образом:
Стержнем денежной и банковской системы США является совет управляющих ФРС:
Совет управляющих отвечает за общее руководство и контроль над работой денежной и банковской систем страны. ФРС – независимая организация – первый уровень банковской системы США. Второй уровень включает также 12 Федеральных резервных банков. Эти банки являются:
Третий уровень банковской системы США представлен 13800 коммерческих банков, примерно 2/3 из них – банки штатов, имеющие лицензии отдельных штатов. Большой удельный вес занимают также сберегательные учреждения, которые в обязательном порядке являются членами ФРС, то есть обязаны формировать резервы, и могут использовать рефинансирование, и небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, пенсионные фонды, общества взаимного кредита и др. Банковская система Великобритании делит все финансовые институты на 2 группы: банковский сектор (коммерческие банки, в том числе клиринговые, учетные дома, торговые банки, иностранные и консорциональные банки); небанковские финансовые учреждения (строительные общества, страховые и инвестиционные компании, пенсионные фонды, кредитные союзы). Возглавляет эту систему Банк Англии. Клиенты этого банка отличаются от клиентов других банков это: коммерческие клиринговые банки – обязательно имеют счета в Банке Англии. Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35% суммы всех своих депозитов на счете в Банке Англии; центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии, и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии; Правительство Великобритании держит счета в Банке Англии. Таким образом, платежи в бюджет и из него проводятся через счета Банка Англии. Чтобы не работать с каждым банком индивидуально, Банк Англии использует учетные дома в качестве посредников. Особое место в банковской системе занимает Национальный сберегательный банк, и 2 крупнейших банка: Трастовый сберегательный банк и Национальный жиробанк (НЖ) – это квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только госведомства и местные органы власти при расчетах с населением. В настоящее время в стране функционируют также более 500 депозитных банков. Действует специальная система защиты депозитов, которая покрывает 90% вклада (включая накопленные проценты). При этом банк, участвующий в системе, ограничивает выплаты одному вкладчику до 18 тысяч фунтов стерлингов. Таким образом, в банковской система Англии особая роль отведена специализированным банкам и небанковским кредитно-финансовым учреждениям.  перейти в каталог файлов | Образовательный портал Как узнать результаты егэ Стихи про летний лагерь 3агадки для детей | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||