Главная страница
qrcode

БД. Организационные основы банковской деятельности


Скачать 347.47 Kb.
НазваниеОрганизационные основы банковской деятельности
АнкорБД.docx
Дата06.05.2019
Размер347.47 Kb.
Формат файлаdocx
Имя файлаБД.docx
ТипДокументы
#48473
страница1 из 20
Каталог
  1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   20


Перечень вопросов к экзамену:

Организационные основы банковской деятельности
Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному и долгосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья, готовой продукции, выплату заработной платы; вложения в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Таким образом, понятие «коммерческий банк» постепенно утратило свое первоначальное значение.

Коммерческий банк – это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли.Современный коммерческий банк – универсальное кредитное учреждение, предлагающее более двухсот операций. Вместе с тем есть основные операции, без которых банк не может существовать. Такими базовыми операциями являются:

– прием депозитов – привлечение денежных средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады;

– осуществление денежных платежей и расчетов;

– предоставление аккумулированных денежных средств в ссуды на условиях платности, срочности, возвратности.

Экономическая сущность банковской деятельности лежит в основе законодательного определения, сформулированного в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». К банковским операциямотносятся:

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала – привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады;

2. Посредничество в кредите – размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. Открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;

4. Осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц;

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8. Выдача банковских гарантий;
    Особенности и принципы банковской деятельности.
    1. Принцип экономической свободы определен в ст. 8 и 34 Конституции РФ: «Каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».

    2. Принцип признания многообразия и юридического равенства частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности и равной их защиты. В ст. 8 Конституции в РФ признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности.

    3. Принцип единого экономического пространства. Согласно ст. 8 Конституции РФ в России гарантируется свободное перемещение финансовых средств. В соответствии с данным принципом на территории РФ ни законодательно, ни в административном порядке никто не вправе устанавливать таможенные границы, вводить пошлины или создавать иные препятствия, нарушающие экономическое пространство РФ.

    4. Принцип поддержания конкуренции и недопущения монополизации и недобросовестной конкуренции. Данный конституционный принцип получил дальнейшее развитие в ФЗ «О защите конкуренции».

    5. Принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства и общества в целом.

    6. Принцип законности лежит в основе построения правового государства. Принцип законности обязателен как для кредитных организаций, так и для государственных органов, регулирующих их деятельность. Законность обеспечивает стабильность экономики и особенно ее финансовой системы. Во исполнение данного принципа действуют правила регистрации ведомственных нормативных актов в Министерстве юстиции РФ до официального опубликования и вступления в правовую силу.

    7. Принцип инициативности и добросовестности банкира является основой его подхода к делу и к отношениям с партнерами, конкурентами и потребителями, а также этот принцип определяет качество этих отношений.

    8. Принцип свободы договора означает, что участники банковских правоотношений свободны в выборе партнера при заключении договора, в определении вида и условий договора, в установлении для регулирования своих взаимоотношений определенных правил.

    9. Принцип информационной безопасности означает наличие общего для предпринимателей информационного пространства, включающего установленные правила операций с информационными продуктами, единую информационную систему (сведения о добросовестных и недобросовестных кредиторах и заемщиках, а также сведения о некачественных услугах), наличие коммерческой тайны.

    10. Принцип защиты прав и интересов предпринимателя. Кредитная организация может использовать как юрисдикционные, так и неюрисдикционные способы защиты, причем можно обращаться в суд с иском о возмещении убытков к государственным и муниципальным органам, если незаконными действиями этих органов был причинен ущерб.

    3. Виды банковских лицензий. Условия и порядок лицензирования банков в России.

    Порядок выдачи лицензий коммерческим банкам регламентируется ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О ЦБ РФ», а также главой 8 «Порядок выдачи кредитной организации, созданной путем учреждения, лицензии на осуществление банковских операций» и разделом III Инструкции 109-И. Основанием для выдачи ей лицензии на осуществление банковских операций является подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100 % уставного капитала КО, а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций КО в форме акционерного общества. Банку при учреждении могут быть выданы лицензии следующих видов: 1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц. К ним относятся (приложение 6 к Инструкции 109): Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на срок). Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц. Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. Выдача банковских гарантий. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). 2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств ФЛ), содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 7 к Инструкции. Она позволяет совершать все перечисленные операции не только в рублях, но и в иностранной валюте, а также совершать операции купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной форме. При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков; 3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 8 к Инструкции. Она позволяет осуществлять привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также иные операции с драгоценными металлами в соответствии с ФЗ о драгоценных металлах и драгоценных камнях, которые не требуют лицензии ЦБ РФ, но предполагают наличие разрешения МФ РФ. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на работу с иностранной валютой. Банк России принимает решение о выдаче лицензии на осуществление банковских операций в трехдневный срок с момента получения заключения ГТУ о правомерности оплаты 100 % уставного капитала. Он направляет в кредитную организацию и ГТУ по 1 экземпляру лицензии. Первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций выдается председателю совета директоров КО или иному уполномоченному лицу, письменно подтвердившему получение лицензии. Не позднее 5 рабочих дней с момента принятия решения о выдаче КО лицензии Банк России в установленном порядке направляет соответствующие сведения в регистрирующий орган. Банк России ведет Реестр выданных КО лицензий на осуществление банковских операций. Он подлежит публикации в “Вестнике Банка России” не реже одного раза в год. Изменения в реестре публикуются в месячный срок со дня их внесения. После получения лицензии банк может начинать работу. В процессе развития он может ставить задачи по расширению круга выполняемых операций и обращаться в ЦБ РФ с ходатайством о получении дополнительных лицензий. Порядок получения дополнительных лицензий регулируется разделом III Инструкции 109. В дальнейшем банк может расширить свою деятельность путем получения дополнительных лицензий. Чтобы получить дополнительную лицензию, банк должен соответствовать следующим требованиям: финансовая устойчивость в течение последних шести месяцев; выполнение обязательных резервных требований; выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся участниками КО), имеющих возможность прямо или косвенно определять решения, принимаемые органами управления КО; не иметь задолженности перед бюджетами все уровней; иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам; наличие соответствующих технических условий и квалифицированного персонала. Для получения лицензии, расширяющей деятельность, КО должна представить в ГТУ, осуществляющее надзор за ее деятельностью, следующие документы: ходатайство за подписью уполномоченного лица (2 экземпляра); опубликованный годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, и надлежащим образом заверенную копию аудиторского заключения за год, предшествующий обращению КО за получением лицензии, расширяющей деятельность (если эти документы ранее не представлялись в ГТУ); бизнес-план КО или в предусмотренных нормативными актами Банка России случаях изменения и дополнения к бизнес-плану (2 экземпляра); подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности КО перед бюджетами всех уровней; документ, подтверждающий уплату лицензионного сбора (1 экземпляр). ГТУ в течение 90 календарных дней с момента получения документов рассматривает их и направляет в Департамент лицензирования заключение о возможности выдачи КО лицензии, расширяющей деятельность. На основании полученных документов Банк России принимает решение о выдаче КО лицензии, указанной в ее ходатайстве. Департамент лицензирования направляет в ГТУ 2 экземпляра лицензии на осуществление банковских операций. В течение 5 рабочих дней с момента принятия решения Банк России уведомляет об этом регистрирующий орган. Не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения о выдаче лицензии на работу с физическими лицами, Банк России информирует об этом Агентство по страхованию вкладов. Действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций: со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), которая дает право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом зарубежных банков; лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов может быть выдана при наличии лицензии (или одновременно с лицензией) на осуществление операций со средствами в рублях и иностранной валюте); лицензия на привлечение денежных средств физических лиц в рублях; лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. По истечении 2 лет успешной банки могут получить лицензию на работу с физическими лицами соответственно только в рублях при наличии рублевой лицензии или в рублях и в иностранной валюте при наличии валютной лицензии. Выдача одной из этих лицензий дает право банку совершать следующие операции (приложения 16,17): Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на срок). Размещение привлеченных во вклады денежных средств ФЛ от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Оֹсуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам. КО при этом должна соответствовать требованиям, установленным ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. При рассмотрении вопроса о выдаче банку такой лицензии в нем проводится проверка в соответствии со статьей 45 ФЗ о страховании вкладов. По истечении 2 лет и наличии всех лицензий (кроме лицензии на работу с драгметаллами, наличие которой необязательно) банк может ходатайствовать о выдаче Генеральной лицензии, которая дает право на открытие филиалов за рубежом и приобретение долей в уставных капиталах иностранных КО. Полный перечень операций, которые могут осуществляться на основании Генеральной лицензии, приведен в приложении 18 к Инструкции 109: Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков – корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах. Выдача банковских гарантий. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Банк вправе в установленном порядке создавать филиалы на территориях иностранных государств и (или) приобретать акции (доли) в уставном капитале иностранных банков. При рассмотрении вопроса о выдаче банку Генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка или принимаются во внимание результаты такой проверки, проведенной не ранее чем за 3 месяца до представления ходатайства о выдаче лицензии. За рассмотрение вопроса о выдаче КО лицензии на осуществление банковских операций взимается лицензионный сбор в размере 0,01 % от размера уставного капитала, указанного в уставе КО, но не более 40 тыс.руб. Данный сбор уплачивается кредитной организацией по ее местонахождению и поступает в доход федерального бюджета.

    4.Структура, специфические черты и роль банковского законодательства.

    Современные представления о сущности банка, хар-ре его деят-ти и роли в экономике во многом определяют содержание и структуру банк.законодательства. Банк.законодательство формировалось эволюционным путем. Огромное воздействие всегда оказывали хоз.потребности. Деят-ть ЦБ требовала создания законов, определяющих их задачи и правовой статус. Особая роль денежного обращения потребовала законодательного закрепления ЦБ как эмиссионного института, главной задачей кот. явл. обеспечение стабильности ден.единицы. Банк.законодательство условно можно разделить на три яруса. 1 (институциональный) – а) Законы о центральном (эмиссионном) банке и Законы, рег. деят-сть отдельных КБ.б)- Положения, регулирующие деят-сть КБ. Таких законов, как правило, несколько: м.б. отдельно законы, рег. кред., вал.операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и пр.2 - Законы, относящиеся к регулированию параллельно действующих институтов и затрагивающие банк.деят-сть. Пример - законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях, отдельные положения кот. прямо относятся и к банкам; законы, регулирующие деят-сть фин.-пром.компаний, инвест.фондов и др.3 - Законы всеобщего действия. Положения данных законов имеют основополагающее для банка значение, определяют идеологию его деят-сти, место кред.институтов в народном хоз-ве. Законы, регулирующие банк.деят-сть, важны прежде всего для самих банков, поскольку определяют законодательные нормы их функ-ия, круг дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля. Поскольку банк.законы не работают сами по себе, а являются реакцией на эк. и полит.события, опираются на законы более общего свойства, деят-сть банков приобретает упорядоченный хар-р, учитывающий действующую систему в целом. Для клиентов: банк.законы определяют правила игры в ден.сфере. От того, насколько совершенны и полны эти законы, зависят экон.результаты деят-ти юр. и физ.лиц. Помимо собственно банк.законов, в структуре банк.законодательства присутствуют различного рода инструкции, положения, распоряжения и разъяснения ЦБ. Значительна роль банк.законодательства для общего развития народного хоз-ва. Банки принимают активное участие в перераспределении ресурсов в народном хоз-ве, концентрируют огромные ден.капиталы, предоставляют значительные ден.ср-ва для текущих операций и долгосрочных инвестиций, могут ускорять или замедлять темпы эк.развития; банки при всей их осторожности, однако, способны содействовать перепроизводству товаров, формированию кризисной ситуации. Банки тоже терпят крах, что может вызвать нежелательные соц.последствия. Гос-во никогда не хотело банкротства банков, так как банкротство вызывает сокращение фин.помощи, замедление эк.оборота, негативно сказывается на эк.ритме; гос-во всегда стремилось к регламентации деят-ти банков, старалось подчинить их деят-ть интересам развития экономики в целом, инициировало создание объединений банков, новых кред.учреждений, способных финансировать гос-ые программы развития отраслей и регионов. Законы, отн. к банк.сектору, содержали юр.нормы, которые, с одной стороны, содействовали банк.активности, с другой стороны, сдерживали банки там, где это мешало гос-ву в общем эк.регулировании. Банк.законодательство содержит определенный консенсус интересов разл.субъектов – банков, их клиентов, гос-ва. Под влиянием опред.причин банк.законодательство может и должно меняться.
      1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   20

    перейти в каталог файлов


связь с админом