Аннуитетный и дифференцированный платёж
Аннуитет - это одинаковый по сумме ежемесячный платёж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит + проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.
Другой способ погашения кредита - это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).
Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам. Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.
Формула аннуитетного платежа В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:
A = K · S
где А - ежемесячный аннуитетный платёж, К - коэффициент аннуитета, S - сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:
где i - месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12), n - количество периодов, в течение которых выплачивается кредит. Поскольку периодичность платежей по кредиту - ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Следовательно, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.
С помощью приведённой выше формулы аннуитетного платежа вы можете узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить, чтобы погасить кредит.
Расчет аннуитетного платежа Приведём пример расчета аннуитетного платежа. Допустим, вы взяли в банке кредит на сумму 30 000 рублей под 18% годовых сроком на 3 года.
Исходные данные:
S = 30 000 тыс. рублей
i = 1,5% (18% / 12 мес) = 0,015
n = 36 (3 года х 12 мес)
Подставляем эти значения в формулу и определяем коэффициент аннуитета: Размер ежемесячных выплат:
A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 тыс. рублей. ПРИМЕР РЕШЕНИЯ ТИПОВОЙ ЗАДАЧИ ОАО "Белагропромбанк" и СХКП "Коптевка" заключили кредитный договор на следующих условиях :
сумма кредитного договора – 4500000 руб;
срок кредита – 6 месяцев;
сроки уплаты процентов и погашения кредита – ежемесячно;
начало выдачи кредита – 23.10.2001.
конечная дата погашения кредита – ???;
годовая процентная ставка – 65%;
премия за риск – 30%.
Составить график конкретных сроков погашения кредита;
Рассчитать:
- сумму выплаченных по данному кредиту процентов;
- необходимую стоимость залога.
Решение:
№ платежа
| число
| месяц
| год
| остаточная стоимость по кредиту
| сумма погашения кредита
| сумма начисленных процентов
| Сумма платежа,
(стр.6+стр. 7)
| 1
| 2
| 3
| 4
| 5
| 6
| 7
| 8
| 1
| 23
| 11
| 2001
| 4500000
| 750000
| 243750
| 993750
| 2
| 24
| 12
| 2001
| 3750000
| 750000
| 203125
| 953125
| 3
| 23
| 01
| 2002
| 3000000
| 750000
| 162500
| 912500
| 4
| 22
| 02
| 2002
| 2250000
| 750000
| 121875
| 871875
| 5
| 22
| 03
| 2002
| 1500000
| 750000
| 81250
| 831250
| 6
| 23
| 04
| 2002
| 750000
| 750000
| 40625
| 790625
| итого:
| --
| 4500000
| 853125
| 5353125
| Расчет стоимости залога: 1. сумма кредита;
2. сумма начисленных процентов;
3. премия за риск (стр.8 * %риска/100)
Расчет залога: Задание 1
ОАО "Белагропромбанк" предоставил кредит сельскохозяйственному предприятию на следующих условиях:
условия кредита
| 1 вариант
| 2 вариант
| 3 вариант
| сумма кредита
| 240000000
| 380000000
| 450000000
| срок кредита
| 30 дней
| 6 месяцев
| 6 месяцев
| сроки уплаты процентов и погашения кредита
| ежедекадно
| ежемесячно
| ежеквартально
| начало выдачи кредита
| 11.03.212
| 11.01.2012
| 11.01.2012
| конечная дата погашения кредита
| ???
| ???
| ???
| годовая процентная ставка, %
| 36
| 31
| 31
| премия за риск, %
| 25
| 30
| 30
| Составить график конкретных сроков погашения кредита;
Рассчитать: сумму выплаченных по данному кредиту процентов; необходимую стоимость залога.
Решение:
В-1
№ платежа
| число
| месяц
| год
| остаточная стоимость по кредиту
| сумма погашения кредита
| сумма начисленных процентов
| Сумма платежа,
(стр.6+стр. 7)
| 1
| 2
| 3
| 4
| 5
| 6
| 7
| 8
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| Расчет суммы залога:
В-2
№ платежа
| число
| месяц
| год
| остаточная стоимость по кредиту
| сумма погашения кредита
| сумма начисленных процентов
| Сумма платежа,
(стр.6+стр. 7)
| 1
| 2
| 3
| 4
| 5
| 6
| 7
| 8
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| Расчет суммы залога: В-3
№ платежа
| число
| месяц
| год
| остаточная стоимость по кредиту
| сумма погашения кредита
| сумма начисленных процентов
| Сумма платежа,
(стр.6+стр. 7)
| 1
| 2
| 3
| 4
| 5
| 6
| 7
| 8
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Расчет суммы залога:
ПРИМЕР РЕШЕНИЯ ТИПОВОЙ ЗАДАЧИ (развернутый вариант)
Условие задачи:
Сумма кредита
| 5 000 000 руб.
| Дата выдачи кредита
| 1 марта 2002.
| Сроки и суммы погашения кредита
| По условиям кредитного договора:
15 марта 2002 г.- 1250000 руб.
30 марта 2002 г. - 1250000 руб
15 апреля 2002 г. - 1250000 руб
30 апреля 2002 г. - 1250000 руб
| Фактически:
15 марта 2002 г.- 1250000 руб.
30 марта 2002 г. - 1250000 руб
20 апреля 2002 г. - 1250000 руб
30 апреля 2002 г. - 1250000 руб
| % ставкапо кредиту
% ставка по просроченной задолженности по кредиту
| 70 % годовых 80% годовых
| Сроки погашения процентов за пользование кредитом
| По условиям кредитного договора:
15 марта 2002 г.
30 марта 2002 г.
15 апреля 2002 г.
30 апреля 2002 г.
| Фактически:
15 марта 2002 г.
30 марта 2002 г.
15 апреля 2002 г.
10 мая 2002 г.
| Пеня за несвоевременно погашенные проценты
| 0,15% за каждый день просрочки
| Размер риска на Кредитополучателя
| 30%
| перейти в каталог файлов
| Образовательный портал
Как узнать результаты егэ
Стихи про летний лагерь
3агадки для детей |