методичка кредиты. Пособие по банковским кредитам 2 Оглавление

Методическое пособие по банковским кредитам

2
Оглавление
1. Общая информация о кредитных операциях и особенностях кредитных продуктов в банке
«Центр-инвест»
1.1 Понятие и виды кредитования
1.2 Процентная ставка
1.3 Погашение кредита: виды платежей и их отличия
2. Потребительский кредит
2.1 Потребительский кредит без залога и поручительств
2.2 Потребительский кредит под залог автотранспорта
2.3 Потребительский кредит под залог недвижимости
3. Автокредитование
4. Ипотечное кредитование
5. Кредитные карты
6. Способы погашения кредита в банке «Центр-инвест»
7. Государственная поддержка

3
1.
Общая информация о кредитных операциях и особенностях кредитных
продуктов в банке «Центр-инвест»
1.1
Понятие и виды кредитования
Кредит – это денежные средства, которые предоставляются банком во временное пользование заемщику (клиенту) на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого характера использования.
Срочность кредита – необходимость возврата кредита в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре.
Возвратность – необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов на момент окончания действия кредитного договора.
Платность – право кредитора на получение от заемщика процентов в порядке, определенном кредитным договором.
Обеспеченность – необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. В качестве обеспечения могут выступать: недвижимость, транспортные средства, оборудование, товары в обороте, ценные бумаги, ликвидное имущество юридических и/или физических лиц, поручительство юридических, физических лиц.
Целевой характер - данный принцип распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.
Выделяют следующие виды кредитов:
Стандартный кредит – разовое перечисление заемных средств в полном объеме со ссудного счета на расчетный счет заемщика на основании кредитного договора и в соответствии с его условиями. Погашение ссудной задолженности может производиться единой суммой или частями: произвольно или согласно установленному графику, но в рамках срока действия договора.
Начисление процентов производится ежемесячно на остаток ссудной задолженности.
Кредитная линия с лимитом выдачи – перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика полностью или частями (в рамках установленного лимита выдачи, срока кредитования и иных условий кредитного договора). Кредитная линия с лимитом выдачи является невозобновляемой, то есть погашенная часть ссудной задолженности не увеличивает свободный лимит кредитования. Начисление процентов производится на остаток ссудной задолженности.

4
Открытая кредитная линия с максимальной ссудной задолженностью – вид кредита с многократным или разовым предоставлением денежных средств, с возобновляемым лимитом (т.е. свободный неиспользованный лимит увеличивается на сумму погашенной ссудной задолженности).
Начисление процентов производится на остаток ссудной задолженности.
Овердрафтное кредитование осуществляется при недостаточности или отсутствии средств на расчетном счете заемщика путем зачисления средств на его расчетный счет в необходимом объеме в пределах открытого лимита овердрафта (чаще всего использует при кредитовании банковских карт).
Длинный кредит пересекающихся овердрафтов (ДКПО) – это вид овердрафтного кредитования расчетного счета заемщика банка, особенность которого позволяет кредитовать клиентов, заключая договор овердрафта на любой срок (например, на 1 год и более, сохраняя 30- дневный режим погашения каждой выданной суммы овердрафта). Погашение овердрафта (кредита) осуществляется по мере поступления денежных средств на расчетный счет клиента, но не позднее
30 дней с момента осуществления каждого платежа, произведенного за счет кредитных средств.
Траншевая кредитная линия – вид кредита с многократным или разовым предоставлением денежных средств в рамках установленного лимита транша. Лимит транша является возобновляемым (т.е. сумма погашенной ссудной задолженности увеличивает свободный неиспользованный лимит) и может быть установлен как на полную сумму договора, так и на часть.
Решением Кредитного комитета устанавливается срок действия транша, в рамках траншевой кредитной линии предусматривается выдача нескольких траншей. Каждый последующий транш не может быть выдан, пока не погашен полностью предыдущий. Начисление процентов производится на остаток ссудной задолженности.
1.2
Процентная ставка
Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении, которую должен платить заемщик за пользование кредитом в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год).
Процентные ставки по кредитам банка зависят от вида кредитного продукта, срока кредитования, вида обеспечения, а также степени кредитного риска.
В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки.
Фиксированная процентная ставка — постоянна, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств.

5
Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Плавающая ставка, как следует из ее названия, может меняться на протяжении всего срока действия договора. Она состоит из двух компонентов: переменной и постоянных величин, зависящих от рыночных показателей.
Нефиксированная ставка может быть привязана к индексу «MosPrime», либо к индексу «LIBOR» и другим.
Аббревиатура «LIBOR» расшифровывается как «London Interbank Offered Rate» - межбанковская Лондонская ставка предложения – и формируется под влиянием процентных ставок крупнейших мировых банков на Лондонской бирже.
Индекс «MosPrime» (Moscow Prime Offered Rate) рассчитывается Национальной валютной ассоциацией России на основе ставок предоставления рублевых кредитов (депозитов), объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым организациям и представляет собой среднюю процентную ставку межбанковского кредитования.
Для расчета ставки «MosPrime» берутся значения ставок предоставления рублевых кредитов
10 банков РФ финансовым институтам на Московском денежном рынке. Список банков, объявляющих ставки формируется Советом Национальной валютной ассоциации. При включении банков в указанный список принимается во внимание их репутация, финансовое положение, объем операций и наличие опыта работы на московском денежном рынке. В список должно входить не менее 6 банков-участников. Ставка «MosPrime» отражает текущую стоимость денежных средств на финансовом рынке и рыночные условия кредитования.
Для расчета ставки LIBOR берутся значения ставок предоставления валютных кредитов 16 крупнейших банков мира на Лондонской межбанковской бирже. LIBOR рассчитывается по семи важнейшим валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской йене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару. Список банков, объявляющих ставки формируется Британской Банковской Ассоциации. Банки выбираются на основании репутации, уровня кредитного рейтинга, активности на рынке валюты, по которой ведется расчет «LIBOR».
Как расчитывается «MosPrime»?
Каждый день, в одно и то же время, банки-участники вносят свои сведения о том, по какой процентной ставке они готовы предоставлять кредиты другим банкам. Сведения поступают на различные сроки от 1 дня до 6 месяцев (в данном случае учитывается ставка за 6 месяцев). Данные систематизируются и высчитывается среднее арифметическое (отбрасывая 2 самых низких и 2

6 самых высоких значения процентных ставок) - это значение и есть «MosPrime» на сегодняшний день.
При расчете процентной ставки на следующий год кредита учитывается ставка «MosPrime» на 1 октября. Информация о новом размере процентной ставки и размере платежа будет известна заемщику за три месяца до момента вступления новой ставки в силу. Фиксирование ставки на год защищает клиентов банка от случайных колебаний стоимости денежных средств на финансовом рынке.
Преимущество ставки «MosPrime»: как правило, когда банк предлагает кредит по плавающей ставке, то эта ставка оказывается ниже, чем фиксированная ставка кредита. При кредите
«MosPrime» + %у банка нет необходимости изначально закладывать в стоимость ресурсов риски, связанные с ростом стоимости привлечения денег (т.к. ежегодно актуализируется стоимость в соответствии с финансовым рынком).
Ставка «MosPrime» чаще всего используется при предоставлении ипотечных кредитов.
Ипотечный кредит выдается на длительный срок, в течении которого стоимость денежных средств в экономике может как увеличиться, так и снизиться. Плавающая ставка будет отражать общие тенденции в экономике. Ее увеличение, скорее всего, будет связано с инфляцией, в иные периоды у заемщика появится возможность пользоваться дешевыми денежными ресурсами. Если заемщик уверен, что сможет погасить кредит ранее оговоренного договором срока, то ставка
«MosPrime» для него является наиболее выгодной.
В случае значительных изменений экономической ситуации по соглашению сторон возможно установление фиксированной процентной ставки, отражающей рыночные условия на момент заключения такого дополнительного соглашения.
Информация о размере и динамике ставки «MosPrime» доступна на сайте Национальной валютной ассоциации www.nva.ru
.
Список банков участвующих в формировании «MosPrime», пересматривается Советом НВА не реже 1 раза в год, при этом каких-либо ограничений на повторное включение банка в указанный список не устанавливается.
Как рассчитывается «LIBOR»?
Каждый день, в одно и то же время, банки-участники вносят свои сведения о том, по какой процентной ставке они готовы предоставлять кредиты другим банкам. Сведения поступают на различные сроки от 1 дня до 1 года. Данные систематизируются уполномоченным агентством
(Thomson Reuters) и высчитывается среднее арифметическое (отбрасывая 4 самых низких и 4 самых

7 высоких значения процентных ставок) - это значение и есть «LIBOR» на сегодняшний день. Ставки
«LIBOR» для абсолютно одинаковых кредитов, но выдаваемых в разных валютах иногда существенно отличаются друг от друга. Если рассматривать ипотечное кредитование, то процент по ипотеке чаще всего привязан к долларовой ставке. Следовательно, ключевой индикатор для ставки
– уровень учетной ставки Федеральной Резервной Системы США. Деятельность банков, входящих в список для расчета LIBOR, подлежит постоянному мониторингу. Для этого Британская
Банковская Ассоциация как минимум раз в год пересматривает их список и публикует результаты проверок.
1.3
Погашение кредита: виды платежей и их отличия
Как правило, принято выделять две разновидности платежей: аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту.
Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, однако на протяжении всего срока погашения кредита соотношение «погашение основного долга/начисленные проценты» не одинаково.
Платежами в начале срока погашаются в основном проценты по кредиту, а собственно сам долг
(тело кредита) уменьшается незначительно, ближе к концу срока кредитования это соотношение меняется в сторону большего погашения основного долга и меньшего – процентов.
Таблица №1. Пример аннуитетного платежа
Сумма кредита-1200т.р., процентная ставка-13%, срок кредита-12мес.
Платеж по осн. долгуПроценты по кредиту
Остаток осн. долга
Ежемесячный платеж
94 180,73 13 000,00 1 200 000,00 107 180,73 95 201,02 11 979,71 1 105 819,27 107 180,73 96 232,37 10 948,36 1 010 618,25 107 180,73 97 274,88 9 905,85 914 385,88 107 180,73 98 328,70 8 852,04 817 111,00 107 180,73 99 393,92 7 786,81 718 782,30 107 180,73 100 470,69 6 710,04 619 388,38 107 180,73 101 559,12 5 621,61 518 917,69 107 180,73 102 659,35 4 521,38 417 358,57 107 180,73 103 771,49 3 409,24 314 699,22 107 180,73 104 895,68 2 285,05 210 927,73 107 180,73 106 032,05 1 148,68 106 032,05 107 180,73
Стоимость кредита
86 168,77

8
Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, при котором основная сумма кредита (тело) выплачивается равными долями на протяжении всего срока действия договора, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток, за счет этого снижается и размер ежемесячного платежа.
Разница в способах погашения кредита состоит в том, что при дифференцированных платежах размер ежемесячного платежа с каждым разом уменьшается, а при аннуитете остается неизменным в течение всего срока пользования кредитом.
Таблица №2. Пример дифференцированного платежа
Сумма кредита-1200т.р., процентная ставка-13%, срок кредита-12мес.
Месяц
Платеж по осн. долгу
Проценты по кредиту Остаток осн. долга
Январь
100 000 13249,31 1 100 000
Февраль
100 000 10969,86 1 000 000
Март
100 000 11041,09 900 000
Апрель
100 000 9616,44 800 000
Май
100 000 8832,88 700 000
Июнь
100 000 7479,45 600 000
Июль
100 000 6624,66 500 000
Август
100 000 5520,55 400 000
Сентябрь
100 000 4273,97 300 000
Октябрь
100 000 3312,33 200 000
Ноябрь
100 000 2136,99 100 000
Декабрь
100 000 1104,11 0
Стоимость кредита
84161,64

9
Плюсы и минусы каждого из способов погашения кредита
При равном сроке и сумме кредита, переплата по процентам в аннуитетном платеже будет немного больше, чем при дифференцированном. Особенно это ощутимо для кредитов, оформляемых на длительные сроки. С другой стороны, возможность досрочного погашения кредита без комиссий позволяет снизить переплату по процентам и практически сводит на нет преимущества дифференцированных платежей.
Аннуитетные платежи более удобны с точки зрения персонального финансового планирования: человек знает размер своих ежемесячных расходов, и равная сумма платежей по кредиту позволяет проще прогнозировать бюджет.
При дифференцированной форме погашения первые платежи – самые большие и, соответственно, максимальная сумма кредита, которая определяется в соответствии с расходами заемщика на обслуживание кредита, будет меньше, чем при аннуитете.
При оформлении кредита в банке «Центр-инвест» в основном используются аннуитетные платежи, это удобно прежде всего клиенту, но по желанию клиента возможно установление и дифференцированного платежа.
2. Потребительский кредит
Потребительский кредит – ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним. Существенной особенностью договора потребительского кредита является то, что в роли заемщика выступает физическое лицо, которое, получая кредит, преследует цель использования полученной суммы для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Расчет полной стоимости кредита
Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:
ПСК = i x ЧБП x 100,
где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

10

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.";
В расчет полной стоимости кредита включены:

платежи по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту.
В расчет полной стоимости НЕ ВКЛЮЧЕНЫ:

платежи, обязанность осуществления которых вытекает из требований закона;

платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора

иные платы, взимаемые за осуществление действий, связанных с решением
Кредитного комитета и Заемщика.
Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
, где
- сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита
(займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";
- количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
- срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения
-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m - количество денежных потоков (платежей);
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

11
2.1. Потребительский кредит без залога и поручительств
Этапы оформления кредита без залога и поручительств
1.
Передача документов в банк:

Стандартный пакет документов (Приложение №1)

Онлайн-заявка
2.
Кредитный инспектор приступает к анализу предоставленных документов, где формирует профессиональное суждение(мнение) о кредитной заявке и передает ее на кредитный комитет.
3.
Кредитный комитет осуществляет анализ представленной информации и выносит решение
4.
После получения предварительного решения, клиент предоставляет пакет документов
(в случае онлайн-заявки).
5.
Кредитный инспектор анализирует пакет документов(в случае онлайн-заявки).
6.
В случае, если клиент предоставил все необходимые документы, кредитный инспектор назначает дату подписания договора.

  1   2   3