методичка вклады. Методическое пособие по вкладам Содержание Банковский депозит. Открытие вкладного счета. 2

Вкладные операции
Методическое пособие по вкладам

Содержание
1.
Банковский депозит.
1.1.
Открытие вкладного счета.
1.2.
Особенности открытия некоторых видов вкладов
1.3.
Условия рублевых вкладов.
1.4.
Особенности условий некоторых рублевых вкладов
2. Виды рублевых вкладов
2.1. Пенсионные вклады
2.2. Получение пенсии через банк «Центр-инвест»
2.3. Срочный накопительный с неснижаемым остатком
3. Вклады в иностранной валюте
4. Обслуживание вклада
4.1. Пролонгация вклада
4.2 Проценты. Начисление и выплата
4.3 Взнос на вклад. Пополнение вклада
4.4 Закрытие счета
4.5 Справка о состоянии счета
4.6 Обслуживание вклада в разных отделениях банка
4.7 Обналичивание денежных средств, поступивших на счет по перечислению
4.8 Перечисления со счета
4.9 Порядок действий в случае утери книжки, утери договора, утери паспорта, изменении фамилии, имени
4.10 Оформление доверенности на вклад
4.11 Выдача вклада в случае смерти вкладчика
5. Ставка рефинансирования ЦБ РФ
6. Страхование вкладов
7. Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам при наступлении
страхового случая

1.
Банковский депозит
Банковский депозит – это денежные средства, размещаемые в банке от имени физического или юридического лица на определенный срок, с целью получения дохода.
Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, у которых имеется
лицензия на совершение таких операций, выданная в соответствии с
При выборе вида вклада клиенту, в первую очередь, необходимо оценить несколько основных параметров: валюта вклада, срок вклада, сумма вклада, размер процентной ставки.Затем стоит учесть также ряд дополнительных параметров: период выплаты процентов во вклад, статус вкладчика (пенсионер или нет), возможность частичного снятия или дополнительного взноса и т.д.
1.1
Тип вклада
В Гражданском кодексе все вклады разделены на два типа: «срочный» и «до востребования».
До востребования – депозит без указания срока хранения с минимальным процентом.
Срочный – депозит, внесенный на определенный срок. Если условия вклада подразумевают дополнительные взносы на депозит, то такой вклад называется «накопительным» – он позволяет копить деньги на вкладе. При одинаковых условиях (сумма-срок) проценты по вкладам с возможностью пополнения вклада, как правило, немного ниже, чем по вкладам, не позволяющим делать дополнительные взносы во вклад в течение срока.
При досрочном расторжении договора проценты по вкладу, пересчитываются по ставке вклада «до востребования», если иное не предусмотрено договором банковского вклада.
1.2 Открытие вкладного счета
Внесение денежных средств во вклад оформляется договором банковского вклада, в котором определяются права и обязанности банка и вкладчика, условия, на которых денежные средства размещаются в банке – срок размещения, процентная ставка, по которой начисляются проценты на вклад и другие дополнительные условия: период начисления процентов, возможность пополнения вклада или снятия части денежных средств в течение срока договора, условия досрочного расторжения договора, условия пролонгации по окончании договора и пр.
Договор банковского вклада оформляется уполномоченным сотрудником банка и подписывается вносителем денежных средств, с одной стороны, и уполномоченным сотрудником банка, с другой стороны. Полномочия сотрудника банка подтверждаются доверенностью на совершение данной операции, выданной Председателем Правления банка.
Для заключения договора вклада клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность. Документом, удостоверяющим личность, может быть:

Для граждан Российской Федерации: паспорт гражданина РФ; общегражданский заграничный паспорт; паспорт моряка; удостоверение личности военнослужащего или военный билет (может использоваться только военнослужащими РФ); временное удостоверение личности гражданина РФ, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта.
Для иностранных граждан – паспорт иностранного гражданина; вид на жительство в РФ
(только для подтверждения резидентности), иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством РФ или в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность иностранных граждан. Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке за исключением документов, выданных компетентными органами иностранных государств, составленных на нескольких языках, включая русский язык при условии наличия у физического лица документа, подтверждающего право законного пребывания на территории Российской Федерации (например, въездная виза, миграционная карта), представляются кредитной организации с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык.
Для лиц без гражданства – вид на жительство; вид на жительство в РФ (может использоваться только лицами без гражданства, постоянно проживающими на территории РФ); разрешение на временное проживание; иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством РФ или в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства.)
Для беженцев – удостоверение беженца; свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением РФ, постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе.
Если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует отметка о месте проживания, необходим дополнительный документ, подтверждающий адрес места жительства (регистрации) клиента.
Все предоставляемые документы должны быть действительны на дату их предъявления.
Резиденты – этофизические лица являющиеся гражданами РФ, а также постоянно проживающие в РФ на основании вида на жительства иностранные граждане и лица без гражданства, за ИСКЛЮЧЕНИЕМ:

граждан РФ, постоянно проживающих в иностранном государстве не менее 1 года, в том числе имеющие вид на жительство выданный уполномоченным органом соответствующего иностранного государства;

либо граждане РФ временно прибывающие на территории иностранного государства не менее 1 года на основании рабочей визы или учебной, либо совокупности таких виз с общим сроком не менее одного года.

Вид на жительство — документ, удостоверяющий личность иностранного гражданина или лица без гражданства и подтверждающий получение им разрешения на постоянное проживание в государстве пребывания.
Нерезидент - все лица, которые не являются резидентами данного государства.
По законодательству РФ к нерезидентам относятся:

физические лица, имеющие постоянное место жительства за пределами РФ, в т. ч. временно находящиеся в России;

юридические лица, созданные в соответствии с законами иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами РФ, а также их филиалы и представительства в РФ, находящиеся в РФ иностранные дипломатические и иные официальные представительства;

международные организации, их филиалы и представительства.
1.3
Открытие вклада в пользу третьего лица
Заключить договор банковского вклада в пользу третьего лица можно при предъявлении лицом, заключающим договор, документов, удостоверяющих его личность и документов
(или нотариально заверенных копий), удостоверяющих личность третьего лица.
Предполагается, что предоставив документы, третье лицо выразило согласие на заключение такого договора. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, лицо, заключившее договор, может воспользоваться правами вкладчика до тех пор, пока лицо, в пользу которого заключен договор, не предъявит банку первое требование, основанное на этих правах, т.е. выразит намерение тем или иным способом воспользоваться своими правами (ст.842 ГК РФ). После этого вноситель – лицо, заключившее договор, теряет все права на данный вклад. Выражение намерения воспользоваться правами вкладчика – взнос на вклад в любой форме, в т.ч. безналичное перечисление денежных средств на счет с указанием имени лица, в пользу которого сделан вклад, расходная операция, заявление на переоформление договора вклада.

1.4
Вклад на несовершеннолетнего
Несовершеннолетний ребенок по достижении
14-летнего возраста имеет право открыть любой вклад и распоряжаться им. (п.2 ст. 26 ГК РФ)
Открытие вклада «Расти большой» на имя несовершеннолетнего ребенка возможно с тем условием, что воспользоваться вкладом сам ребенок сможет только по достижении 18 лет (дееспособного возраста), до этого момента вноситесь обладает всеми правами вкладчика. Для открытия вклада необходимо свидетельство о рождении для детей до 14-лет или паспорт гражданина РФ для детей от 14-лет.
2
Виды рублевых вкладов
Срочные вклады – банк принимает от физических лиц денежные средства на условиях возврата вклада по истечению определенного договором срока, данные виды вкладов не предусматривает возможность пополнения.
Срочные накопительные виды вкладов.
Срочные накопительные - в данных видах вкладов предусмотрена возможность пополнения т.е. внесения во вклад дополнительных денежных сумм в течение срока его размещения
(договор вклада может предусматривать ограничение срока пополнения).
Вклад «До востребования» - депозит без указания срока хранения с минимальным процентом, который позволяет вносить и снимать денежные средства со счета в любое время и в любом размере в пределах остатка на счете.
2.1 Пенсионные вклады
Пенсионные вклады - это вклады предназначенные специально для пенсионеров.
Пенсионные вклады отличаются небольшим первоначальным взносом и повышенными процентными ставками.
Открыть пенсионный вклад можно как для зачисления и получения пенсии, так и просто для накопления денежных средств с целью получения прибыли в виде процентов.
Для открытия пенсионного вклада необходимо иметь паспорт и пенсионное удостоверение
(не обязательно пенсионное удостоверение, связанное с выходом на пенсию по возрасту).

2.2 Получение пенсии через банк «Центр-инвест»
Чтобы пенсионер получал пенсию через наш банк, ему необходимо:
- Открыть счет в нашем банке.
- Получить у операциониста реквизиты своего счета.
- Заполнить заявление в пенсионном фонде с просьбой перечислять пенсию по указанным реквизитам.
Перечислять пенсию можно на любой накопительный вклад.
Среди вкладчиков, получающих пенсию через наш банк, каждый год подводится розыгрыш призов.
2.3
Срочный накопительный с неснижаемым остатком
В течение срока договора вклада, вкладчик имеет право получать проценты начисленные в соответствии с условиями договора, вносить во вклад и снимать со вклада любую сумму не нарушая минимального (неснижаемого) остатка.
3
Вклады в иностранной валюте
Согласно банковской терминологии вклады делятся на вклады в российских рублях и вклады в иностранной валюте. В обиходе, как правило, вклады в иностранной валюте называются
«валютными».
Валютное законодательство РФ достаточно жестко регламентирует операции в иностранной валюте, существенным образом ограничивая их по сравнению с операциями в рублях.
То, что совершенно спокойно можно сделать в рублях, в «валюте» может быть недопустимой операцией:

Валютные вклады нельзя открыть на третье лицо.

Банковская доверенность позволяет доверенному лицу производить расходные операции с правом закрытия,

Для пополнения валютного вклада третьим лицом необходимы: нотариальная доверенность, паспорт и вкладная книжка.

Перечисление валюты на территории РФ запрещено. Исключение составляет только перечисление клиентом валюты со своего счета, открытого в РФ на свой собственный счет,

открытый в РФ или счета супругов, близких родственников (детей, родителей, братьев, сестер, дедушек, бабушек).

Открытие валютных счетов «до востребования» платное. Валютный счет «до востребования» открывается для зачисления внешних переводов во вклад, либо для перечисления средств за рубеж со счета вклада.
4. Обслуживание вклада
4.1. Пролонгация вклада
Пролонгация вклада – это автоматическое продление действия договора после завершения срока его действия. Пролонгация осуществляется автоматически без присутствия вкладчика.
Условие пролонгации предусмотрено договором вклада.
Пролонгация осуществляется на тот же вид вклада, на тот же срок, но под процентную ставку, которая действует в банке на момент пролонгации. Таким образом, процентная ставка по вкладу после пролонгации может измениться как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.
4.2. Проценты. Начисление и выплата
Размер процентов, выплачиваемых во вклад, устанавливается Правлением банка и утверждается Председателем Правления.
Процентная ставка отражается в договоре банковского вклада.
Во время действия договора вклада, банк не вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по вкладу, установленную подписанным с вкладчиком договором.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, по день ее возврата (выдачи) вкладчику включительно.
Причисленные, но не полученные до следующего причисления проценты, присоединяются к сумме вклада и могут быть получены только по окончании действия договора.
В случае истребования вкладчиком суммы вклада или его части с нарушением условий договора вклада, происходит расторжение договора. При этом, если договор вклада не предусматривает иное, проценты пересчитываются и выплачиваются по ставке
«До востребования».

Пример: Если вкладчик открыл вклад 13 марта с ежеквартальным причислением
процентов, то 13 июня он уже может снять свои проценты. Не 12-го, иначе они еще не успеют
начислиться. Проценты начислятся за период с 14 марта по 13 июня.
В раздаточных материалах, рекламе, в условиях привлечения денежных средств населения всегда указывается годовая процентная ставка, независимо от срока вклада.
Формула расчета процентов
годовая % ставка ÷ 100 ÷ 365(или 366 в високосном году) × кол-во дней вклада × сумму вклада
Пример: Бубина Анжелика Сергеевна разместила 130 тыс. рублей на срок три месяца под
8% годовых, считаем:
8 ÷ 100 ÷ 365 × 9 1× 130 000 = 2 592-88 руб.
Проценты рассчитываются вкладной программой автоматически в зависимости от того какая сумма в течение какого срока находилась на вкладе.
Пример: вклад Особый, с начислением 5% ежемесячно. При открытии вкладчик внес 50
тыс. рублей, через 2 недели внес еще 100 тыс., какие проценты он получит в конце месяца
(предположим, что в месяце 30 дней)?
Мы должны посчитать проценты согласно формуле, исходя из того, что 14 дней на счете было 50 тыс. и 16 дней-150 тыс.
Капитализация процентов – это присоединение начисленных процентов к сумме вклада с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму. Соответственно, частота капитализации, увеличивающей сумму вклада, зависит от частоты причисления процентов согласно условиям вклада.
Пример: срочный вклад с ежемесячным начислением процентов. Причисленные проценты
можно снять в течение месяца, пока не причислились новые проценты.
Если спустя два месяца после открытия вклада вкладчик захочет снять проценты за прошедший период (2 мес.), то он не сможет сделать этого именно по причине капитализации процента, он сможет снять проценты(не прерывая срок вклада) только за последний месяц, так как предыдущие проценты уже прибавились к сумме вклада и на них тоже начислялись проценты.
За досрочное расторжение договора в банке не существует комиссий или штрафов.

4.3. Взнос на вклад. Пополнение вклада
Для пополнения вклада необходимо иметь при себе паспорт и вкладную книжку.
Пополнить вклад может как вкладчик, так и третьи лица.
Рублевые вклады могут пополнять третьи лица без ограничений, если у вносителя есть реквизиты вклада – номер договора, номер счета.
Валютный накопительный вклад третьим лицам можно пополнять только при наличии доверенности.
4.4. Закрытие счета
Вкладчик имеет право закрыть вклад в любое время и банк обязан выдать вклад по первому требованию вкладчика. Условия договора об отказе гражданина от права на получения вклада по первому требованию ничтожно.
4.5. Справка о состоянии счета
Как правило, справка необходима клиентам для подтверждения платежеспособности при получении визы. Для ее получения необходимо иметь (открыть) счет в банке, заполнить заявление на получение справки. Услуга оплачивается в соответствии с Тарифами банка на расчетно-кассовое обслуживание. Для получения данной справки обязательно присутствие вкладчика или его доверенного лица, удостоверение личности и живая подпись на заявлении о выдаче справки.

4.6. Обслуживание вклада в разных отделениях банка
Клиент может воспользоваться своим вкладом не только в отделении, в котором открыт вклад, но и в другом офисе Ростова-на-Дону, подразделениях головного офиса по Ростовской области. Получить средства со счетов вкладов можно также на курортах – в подразделениях
Краснодарского и Ставропольского краев.
4.7.
Обналичивание денежных средств, поступивших на счет по
перечислению
Когда пополнение вкладного счета осуществляется безналичным путем, т.е. перечислением на счет, за снятие этих денежных средств наличными банк удерживает комиссию, согласно
Тарифам на обслуживание физических лиц, в течение одного месяца после поступления на счет.
Исключение составляют поступления на счета в рублях (выдаются бесплатно):

перечисления физических лиц из вклада во вклад, если перечисляемые средства не попадают под комиссию за обналичивание;

социальные выплаты (зачисления на счета вкладов алиментов, пенсий, социальных пособий, возвратов налогов)

заработная плата при наличии договора между банком и источником выплат.
Необходимо также помнить, что не на все счета возможно осуществлять перечисление. Как правило, для этих целей используют вклад «до востребования», осуществлять перечисления также можно на любой накопительный вклад, кроме пенсионного с правом снятия любой суммы (на него возможно перечисление только пенсии).
Комиссия за обналичивание валютных средств удерживается согласно Тарифам на обслуживание физических лиц, в течение одного месяца после поступления на счет.
4.8. Перечисление со счета
Комиссия за перечисление банком взимается согласно Тарифам на обслуживание физических лиц.
Производить перечисления с вкладного счета можно только в том случае, если вид вклада позволяет частичное снятие (например вклад До востребования). Клиенту необходимо заполнить заявление на перечисление денежных средств по форме банка, которое будет служить основанием для совершения операции. Если перечисление производится юридическому лицу необходимо предоставить документы основания (договор, счет, контракт).

4.9.
Порядок действий в случае утери книжки, утери договора, утери
паспорта, изменении фамилии, имени
В случае утери вкладной книжки и желании вкладчика закрыть вклада, он, подписывает заявление об утере стандартного образца. Операционист сверяет подпись на заявлении с образцом подписи на договоре и закрывает вклад.
Если клиент хочет оставить вклад, заявление об утере вкладной книжки с просьбой выдать дубликат, пишется клиентом от руки. В дубликат записываются операции по счету, начиная со дня выдачи дубликата. По операциям до даты выдачи можно получить выписку движения средств по счету. В дальнейшем обслуживание вклада осуществляется при предъявлении дубликата. В случае обнаружения утерянной книжки, она передается клиентом в банк и уничтожается.
Утери договора – договор восстанавливается при наличии паспорта и книжки.
Утери паспорта – операции по вкладам возможны только при предъявлении документов, удостоверяющих личность (в том числе: нового паспорта или временного удостоверения личности).
Новые паспортные данные заносятся оператором в программу и дальнейшие операции по вкладу возможны только при предъявлении нового паспорта.
Изменения фамилии, имени – при получении нового паспорта с измененной фамилией, именем, обязательно предъявление свидетельства ЗАГСа, подтверждающее смену имени, фамилии
(свидетельство о браке, разводе, перемене имени). При смене фамилии в связи с замужеством, старый паспорт действителен только в течение месяца после даты регистрации.
4.10. Оформление доверенности на совершение операций по вкладу
Доверенность на распоряжение вкладом можно бесплатно оформить в банке. Банковская доверенность позволяет:

Для рублевых вкладов - получать денежные средства без ограничения суммы с правом закрытия счета, а также пополнение счета. Банковская доверенность не позволяет переоформление вклада.

для валютных вкладов – право снятия части вклада, а также его закрытие.
Доверенность, оформленная в банке, может выдаваться на любой срок.
На один вклад может быть оформлено две и более доверенностей разным доверенным лицам.
Для оформления банковской доверенности вкладчику необходимо иметь:

свой паспорт

данные паспорта доверенного лица.

Доверенность дает возможность доверенному лицу распоряжаться денежным вкладом на время жизни вкладчика, после его смерти воспользоваться вкладом на основании доверенности нельзя, т.к. доверенность становится недействительной.
В доверенности, оформленной нотариусом, обязательно должен быть указан номер лицевого счета (номер договора вклада), которым может распоряжаться доверенное лицо.
Доверенное лицо обращается в банк с паспортом и оригиналом доверенности.
Исключение составляет общая (генеральная доверенность), в которой оговорено право
представителя получать денежные средства в банках (без указания конкретных номеров счетов).
Если в общей доверенности на распоряжение имуществом не оговорено право получения денег в банках, то такая доверенность к исполнению не принимается. Если доверенное лицо не планирует оставлять оригинал генеральной доверенности в банке, то ему необходимо предоставить копию этого документа, заверенную нотариально, либо уполномоченный сотрудник банка заверяет копию оригинала доверенности.
Действие доверенности прекращается вследствие:

Истечения срока доверенности.

Отмены доверенности вкладчиком, выдавшим ее.

Смерти вкладчика, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.

Смерти гражданина, которому выдана доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.
Банк не несет ответственности за выдачу по доверенности вклада после смерти вкладчика в тех случаях, когда банку не было известно о смерти вкладчика.
Помимо банковской и нотариальной доверенности, существуют доверенности
приравненные к нотариально удостоверенным:
1) доверенности военнослужащих и других лиц, находящихся на излечении в госпиталях, санаториях и других военно-лечебных учреждениях, удостоверенные начальником такого учреждения, его заместителем по медицинской части, старшим или дежурным врачом;
2) доверенности военнослужащих, в пунктах дислокации воинских частей, соединений, учреждений и военно-учебных заведений, где нет нотариальных контор и других органов, совершающих нотариальные действия, также доверенности рабочих и служащих, членов их семей и членов семей военнослужащих, удостоверенные командиром (начальником) этих части, соединения, учреждения или заведения;
3) доверенности лиц, находящихся в местах лишения свободы, удостоверенные начальником соответствующего места лишения свободы;
4) доверенности совершеннолетних дееспособных граждан, находящихся в учреждениях социальной защиты населения, удостоверенные администрацией этого учреждения или руководителем (его заместителем) соответствующего органа социальной защиты населения.

4.11. Выдача вклада после смерти вкладчика
Выдача вклада после смерти вкладчика осуществляется банком на основании документов,
выданных нотариусом (свидетельство о праве на наследство и т.п.). Для того, чтобы получить деньги со счета умершего вкладчика, наследникам необходимо обратиться к нотариусу для вступления в право наследования в течение 6 месяцев со дня смерти вкладчика. Нотариус отправляет в банк запрос о наличии, либо отсутствии вкладов на имя умершего. Ответ на запрос подписывается руководителем банка с проставлением печати и направляется к нотариусу в течение месяца. Эта услуга (ответ на запрос) предоставляется банком бесплатно. Затем нотариус составляет свидетельство о праве на наследство, которое наследники предъявляют в банке для получения средств с вкладного счета.
Законодательно закреплена возможность лицу, которое понесло расходы, вызванные болезнью и похоронами вкладчика, получить часть средств с вклада умершего, даже если он не является наследником. Для этого лицо, понесшее такие расходы также обращается к нотариусу с документальным подтверждением потраченных средств, и нотариус готовит распоряжение о выдаче конкретной суммы со счета вклада. То есть в любом случае, после смерти вкладчика все операции по выдаче средств осуществляются через нотариуса.
5.
Ставка рефинансирования и ключевая ставка
Ставка рефинансирования - это инструмент денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Центральный Банк (ЦБ) РФ воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц. Ставка рефинансирования служит ориентиром для банков при установлении процентных ставок по вкладам.
С 14.09.2012 ставка рефинансирования составляет 8,25%.
Ключевая ставка — процентная ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг на одну неделю, и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. Она играет роль при установлении процентных ставок по банковским кредитам и оказывает влияние на уровень инфляции и стоимость фондирования банков. С 15.06.2015 значение ключевой ставки составляет
11,5%.
Налог по вкладам физических лиц рассчитывается из процентных доходов, которые вкладчик получил сверх определенных законом норм. Для расчета налога важна только

номинальная ставка по вкладу, которая указана в договоре, даже если эффективная ставка по вкладу получается выше установленных законом норм.
Согласно ст. 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации, под налогообложение процентных доходов попадают доходы:
— по рублевым вкладам, если процентная ставка по вкладу превышает ставку 18,25%
(ставка рефинансирования ЦБ РФ + 10 п.п.), действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты;
— по валютным вкладам, если процентная ставка по вкладу превышает 9% годовых.
Ставка налога на процентные доходы по вкладам для лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации и получающих такие доходы, составляет 35%; для нерезидентов (фактически находящихся на территории Российской Федерации менее 183 дней в календарном году) — 30%.
6.
Страхование вкладов
В Российской Федерации страхование вкладов осуществляется в соответствии с
Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
№ 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Согласно данному закону все денежные средства, размещенные в банках-участниках системы страхования вкладов на основании договора банковского вклада или банковского счета, являются застрахованными.
Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов, в январе 2004 года была создана Государственная корпорация – "Агентство по страхованию вкладов".
Финансовой основой системы является Фонд обязательного страхования вкладов. Размер Фонда по состоянию на 01 апреля 2014 года составлял 159,8 млрд. руб.Основными источниками формирования фонда являются:

страховые взносы банков (80,6%);

доходы от инвестирования средств фонда (14,1%);

имущественный взнос государства ( 5,3%).
Внесение банков в реестр участников, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов, осуществляется “Агентством по страхованию вкладов”. Основанием для внесения в реестр является уведомление Банка России о вынесении им положительного заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов, установленным
Российской Федерации».

В соответствии с законом о страховании вкладов, страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% от суммы всех его счетов (вкладов) в банке в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1 400 000 руб. в совокупности.
Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая и выплачиваются в рублях.
Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;

текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;

средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).
НЕ застрахованы:

вклады на предъявителя;

средства, переданные банку в доверительное управление;

вклады в зарубежных филиалах российского банка;

средства на счетах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если эти счета были открыты для осуществления ими предпринимательской и профессиональной деятельности;

денежные переводы без открытия счета;

средства на обезличенных металлических счетах;

электронные денежные средства;

денежные средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.).
7.
Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам при
наступлении страхового случая
Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения одному вкладчику в одном банке. Для страховых случаев, которые могут наступить, начиная с 29 декабря 2014 года, максимальный размер

возмещения установлен равным 1 400 000 руб. (по ранее наступившим страховым случаям, в зависимости от даты, установлен равным 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 руб.).
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.
Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику. Выплата возмещения по вкладам не означает автоматического прекращения (зачета) встречных требований к вкладчику.
В течение семи дней со дня наступления страхового случая банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан предоставить Агентству по страхованию вкладов реестр обязательств перед вкладчиками банка.
В течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай,
Агентство по страхованию вкладов опубликовывает в прессе («Вестник Банка
России» и печатный орган по месторасположению банка) и вывешивает в банке сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о получении страхового возмещения.
Заявление можно отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты страхового возмещения могут быть получены почтовым переводом.
В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством или банками-агентами, действующими от его имени, в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Право получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) может реализовать со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе.
Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.
8.
Денежные переводы
Денежный перевод — форма перевода денег по банковской или почтовой системе. В структуре денежного перевода всегда присутствует отправитель, получатель и посредник, взимающий за свои услуги определённую плату.
Денежные переводы подразделяются на внутренние (в пределах одного государства) и внешние
(трансграничные — за рубеж).
В банке «Центр-инвест» используются системы переводов «Western Union» и «Золотая корона»
Western Union работает с рублями и долларами. В случае перевода за рубеж, получатель перевода может его получить в валюте той страны, в которой он находится. Конвертация денежных средств производится автоматически по внутреннему курсу системы Western Union. Уточнить в какой валюте получатель может получить перевод и в каком количестве, отправитель может у оператора Western Union.
Комиссия за перевод зависит от размеров отправляемой суммы, и от страны, в которую осуществляется перевод. Плата за денежный перевод взимается по тарифам Компании "Western Union" с отправителя перевода.
Данный вид перевода является международным и может быть отправлен в любой город мира за редким исключением.
Перевод "Золотая корона" распространяется на территории стран: Россия, Абхазия,
Азербайджан, Беларусь, Грузия, Казахстан, Китай, Киргизия, Молдова, Таджикистан, Турция,
Украина, Узбекистан.При отправке нужно указать только страну, город и ФИО получателя.