1. Организация коммерческого банка

1. Организация коммерческого банка.

Посредничество в кредите;

Стимулирование накоплений в хозяйстве;

Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами;

Посредничество в операциях с ценными бумагами.

Задачи коммерческого банка:

Осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание; инкассация денежной выручки и доставка ценностей;

Открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

Финансирование капитальных вложений по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых средств, а так же за счет собственных средств.;

Выпуск, продажа, покупка и иные операции с ценными бумагами;

Приобретение права требования платежа, вытекающего из поставки товаров или оказания услуг;

Выдача поручительств, гарантий и других обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

Осуществление доверительных операций: привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами по поручению клиентов;

Осуществление комиссионных (брокерских) и коммерческих (дилерских) операций с ценными бумагами, а также размещение ценных бумаг эмитентов;

Оказание консультационных услуг, в том числе инвестиционное консультирование, осуществление лизинговых операций;

Осуществление других агентских операций и сделок по разрешению Центрального банка (далее – ЦБР), выдаваемому в пределах его компетенции.
Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков на территории РФ определен Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в соответствии с которым действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности.

При создании коммерческого банка ему выдается лицензия на совершение банковских операций в валюте РФ. На проведение валютных операций требуется отдельная лицензия.

За регистрацию и выдачу лицензии взимается плата в доход ЦБР в размере 0,1% от суммы объявленного уставного капитала. За выдачу лицензии на проведение валютных операций плата эквивалентна 1 тысяче долларов США. Плата взимается и за открытие каждого нового филиала банка

Коммерческий банк считается созданным и приобретает статус юридического лица после регистрации его устава в ЦБР.

Учредителями коммерческого банка могут быть юридические и физические лица, за исключением органов государственной и местной власти, политических организаций и общественных фондов. Учредители оформляют и подписывают учредительный договор, где указываются:
Характер банка (паевой, акционерный и т. д.);

Предполагаемый размер уставного капитала, доля в нем каждого из учредителей;

Ответственность сторон за исполнение принятых по договору обязательств;

Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из учредительного договора (арбитражный, третейский суд);

Другие вопросы по усмотрению учредителей.
Учредители банка проводят учредительное собрание, которое должно принять решение о создании банка, утвердить его устав, избрать совет банка, ревизионную комиссию и правление банка.

Не позднее, чем через 1 месяц после подписания учредительного договора, учредители представляют в Главное управление ЦБР по месту нахождения все документы, необходимые для регистрации банка: ходатайство о регистрации устава и лицензии, устав банка, учредительный договор, список акционеров и их финансовое положение, экономическое обоснование создания банка и т. д.

Не позднее 1 месяца с момента поступления документов Главное управление ЦБР направляет заключение о целесообразности создания банка на данной территории.

В течение года после регистрации банка его уставный фонд должен быть оплачен полностью.

2. Организационная структура банка.

АРис. 1
Совет банка определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов, расходов и прибыли, рассматривает вопросы открытия и закрытия филиалов банка, его взаимоотношений с клиентами и перспективы развития.

Ревизионная комиссия подчиняется совету банка. Ее функция – создание обстановки, предупреждающей злоупотребления, составление заключений по годовым отчетам и балансам банка.

Правление осуществляет непосредственное руководство деятельностью коммерческого банка. Оно руководит работой всех его отделов. В большинстве банков существуют следующие отделы и соответствующие им функции:
Касса – прием и выдача наличных денег и все работы, связанные с выполнением этих функций. Обычно в этом отделе работают один или несколько кассиров и их помощники. В крупных банках обычно несколько касс (окон): приходная касса (прием платежей), расходная касса (выдача), выкуп векселей.

Касса купонов и иностранной валюты – оплата срочных процентных и дивидендных купонов, обмен валюты.

Вексельный отдел – все работы, связанные с вексельным оборотом. Главная цель этих операций – учетная (дисконтная). Также все работы, связанные с инкассированием векселей и чеков и связанные с ними счетные и бухгалтерские работы, копирование векселя, проверка вексельного текста, изготовление вексельных счетов, хранение векселя.

Биржевой отдел – биржевые сделки, а также составление и отправка записей по сделкам по поручению клиентов. Особенностью этого отдела является то, что сделки заключаются не в помещении банка, а на бирже.

Отдел ценных бумаг (фондовый) – работы, связанные с хранением ценных бумаг и управлением ими. Отдел принимает скупленные биржевым отделом ценные бумаги, хранит их, сдает проданные бумаги.

Отдел корреспонденции – переписка по всем операциям. В отдел поступают все полученные письма для составления ответов на них.

Бухгалтерия. Здесь и в предыдущем отделе концентрируется все делопроизводство.
Более крупные учреждения имеют еще подотделы для исполнения специальных работ:
Отделение акцептов;

Отделение девизов (иностранных векселей);

Счетоводство;

Эмиссионное отделение – операции по собственным эмиссиям банка;

Секретариат (консорциальное бюро);

Отделение мемориалов.
Где нет этих подотделов, соответствующие работы осуществляются в основных службах.

При крупных банках имеются еще особые отделы, которые не занимаются производством банковских операций, но несут вспомогательные функции, например, юридический отдел и архив, где служащие ежедневно собирают интересующие банк печатные материалы, статьи, сохраняют отчеты АО и другие материалы, ведется статистический учет данных, имеющих научное значение.

3. Стратегия банка по работе с клиентами.

Усиление конкуренции между банками, в том числе специализированными и коммерческими, за привлечение клиентов требует от всех кредитных учреждений особого внимания к проблеме организации отношений с клиентами, расширения круга банковских услуг, повышения их качества, установления партнерских отношений между банком и его клиентами.

Экономическая работа банка с его клиентами охватывает все стороны деятельности банка – от привлечения клиента в данный банк до до проведения различных активных и пассивных операций по его счетам.

В зависимости от этапа работы банка с клиентом и типа проводимых операций могут быть выделены предварительная, текущая и итоговая работа с клиентом.

К предварительной работе с клиентом относится:
Работа, связанная с привлечением клиента в банк: рекламная деятельность, разработка нетрадиционных форм привлечения депозитов юридических лиц и вкладов граждан, новых видов кредитов, предлагаемых клиентуре, работа по внедрению новых видов банковских операций и услуг.

Ведение переговоров.

Предварительная работа по кредитованию: анализ эффективности кредитуемых мероприятий, анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, оценка предлагаемого в залог имущества или иных обязательств клиента.

Подготовка различного рода договоров, их юридическая экспертиза

Заключение договоров.
К текущей работе с клиентом относится:
Текущая работа с депозитами: анализ операций, проводимых по счетам клиентов, открытие на основе анализа новых видов счетов клиентов, начисление и уплата процентов.

Контрольная работа банка в процессе кредитования: анализ предоставленной клиентами в процессе кредитования отчетности, контроль за целевым использованием выделенных средств, контроль за соблюдением правил хранения заложенного имущества и готовой продукции, контроль за погашением суммы основного долга и процентов.
К итоговой работе с клиентом относится:
Сравнительный анализ ожидаемого и полученного эффекта от проведенных операций.

Расторжение заключенных договоров.
В зависимости от целей экономической работы выделяют следующие виды работ банка с клиентами:
Работа по привлечению средств: анализ целесообразности привлечения межбанковского кредита, работа по привлечению средств на депозитные счета клиентов.

Работа по размещению привлеченных средств: экономическая работа по кредитованию, инвестированию ценных бумаг, сосершенствованию форм расчетов, экономическая работа, связанная с предоставлением прочих банковских услуг (агентских, консультационных).
Специфика организации работы с клиентурой банка в каждом конкретном случае зависит от категории клиента.

Для банка наибольшее значение имеет деление на старых и новых клиентов. Особенности хозяйственной деятельности старых клиентов хорошо известны. Однако число новых клиентов банка постоянно растет. Нередко отношение к ним, а также условия предоставления им отдельных видов услуг отличаются от таковых для старых клиентов.

В свою очередь, среди старых клиентов выделяются различные группы, отношения банка с которыми тоже значительно отличаются. Все это свидетельствует о необходимости правильной организации экономической работы банка с клиентурой и увеличения количества его клиентов.
перейти в каталог файлов