УчебнМетодичКомплСтрахВГНА-08-02-08. Учебно методический
 Скачать 1.5 Mb.
| Образовательный портал Как узнать результаты егэ Стихи про летний лагерь 3агадки для детей |
Имущественный ущерб предполагает возмещение следующих убытков и расходов: — затраты на приобретение утраченного или ремонт поврежденного имущества, принадлежащего третьим лицам, обладающим определенными правами в отношении этого имущества; — расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу третьих лиц, и приведение ее в состояние, соответствующее нормативам. Содержание и объем понятия «физический вред» регулируется Главой 59 ГК РФ статьями 1087 — 1088, и включает в себя обязательства страховщика по возмещению следующих сумм по договору страхования общегражданской ответственности: - при причинении третьему лицу увечья или ином повреждении его здоровья; - в связи со смертью кормильца, происшедшей в результате страхового случая. Дополнительные расходы включают в себя расходы по уменьшению вреда третьим лицам. Претензионные расходы включают в себя: — необходимые и целесообразные расходы, понесенные с письменного согласия страховщика в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая; — расходы на ведение в судебных органах дел по страховым случаям; — расходы в связи с внесением залога или иных денежных сумм. Перечень исключений отражает те условия наступления риска и страхового события, на которые страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования ответственности производителя, не распространяется. Применительно к страхованию общегражданской ответственности страховая сумма может быть определена следующим образом: а) отражает максимальную сумму, которую страховщик выплатит независимо: — от количества страхователей, — от количества заявленных исковых требований, — от количества истцов (заявителей претензии). б) максимальная сумма, которую страховщик выплатит в целом за: — все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного ущерба, возникшего в результате одного страхового случая, — дополнительные расходы по выяснению обстоятельств дела, а также понесенные в связи с уменьшением ущерба; — претензионные расходы, возникшие в этой связи, в) агрегатный (абсолютный) лимит ответственности по договору страхования. Договором страхования могут быть установлены самостоятельные страховые суммы в отношении причинения вреда: а) жизни и здоровью одного лица; б) жизни и здоровью нескольких лиц; в) имуществу любого числа лиц; в) совокупно по всем видам убытков, если они произошли в результате одного и того же события и т.д. Для заключения договора страхования страхователь обязан представить страховщику письменное заявление, в котором сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для заключения договора страхования, а также определения его существенных условий, в частности, определения размера страховой премии, подлежащей уплате по договору. К таким сведениям относятся: а) данные о характере деятельности страхователя, о предполагаемых изменениях в деятельности и т.д. - если речь идет о юридическом лице, либо об особенностях, например, жилища, — если речь идет о страховании ответственности домовладельца, б) об особенностях территории, на которой заявитель - юридическое лицо осуществляет деятельность, в) для заявителя - юридического лица важно также отразить информацию о том, изменялось ли за последнее время (и предполагается ли в ближайшее время) название компании, организационно-правовая форма, местонахождение; имели ли место объединение или поглощение других компаний, были ли существенные перемены в управленческом составе компании: кто-либо из руководителей или ответственных специалистов, консультантов оставил деятельность в компании и т.д., г) информация о системе безопасности, применяемой на территории страхования, д) информация о предъявленных страхователю в течение последних пяти лет претензиях в связи с убытками, причиненными третьим лицам, и др. При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр территории страхования. Сведения, предоставляемые заявителем, можно разделить на две группы: те, которые влияют на принятие страховщиком положительного решения о страховании, и те, которые формируют экономические показатели договора страхования: а) установление лимита ответственности, б) выбор вида и размера собственного удержания страхователя, в) основа определения и размеры подлимитов и т.д. Так, описание особенностей деятельности заявителя, особенностей территории страхования и др. может служить основанием для вынесения решения о принятии на страхование или отказе в страховом покрытии. Правовые, экономические и социальные предпосылки страхования гражданской ответственности предприятий. Предприятия в процессе своей деятельности могут причинить убытки имуществу других юридических лиц, а также имуществу, жизни и здоровью граждан Обязательства по возмещению убытков законодательством предусмотрены как при наличии вины. Так, в статье 1079 ГК РФ указано, что организации, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо, которое владеет источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления либо транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). Задача страхования гражданской ответственности в том, чтобы освободить своих страхователей от претензий на возмещение, заявляемых против них другими лицами на основании гражданского законодательства по поводу ущерба, причиненного имуществу или личности. Страховая организация (страховщик) берет на себя обязанности по возмещений убытков, причиненных страхователем третьим лицам, которые в соответствии с законодательством вправе требовать такого возмещения. По этому виду страхования на страховщика возлагаются действия: — проверить, имеется ли обязанность к возмещению ущерба и в каком размере; — возмещение ущерба в денежной форме, если претензия обоснованная; — отклонение неоправданных претензий на возмещение ущерба. Можно выделить несколько основных видов страхования гражданской ответственности: — страхование ответственности владельцев транспортных средств (указанная ответственность была рассмотрена ранее); — страхование профессиональной ответственности; — страхование ответственности за загрязнение окружающей среды; — страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности и другие. Что касается вреда личности, его объем определяется согласно статьям 1085—1091 ГК РФ. Кроме медицинских расходов, причинитель вреда должен возместить расходы пострадавшего, связанные с увеличением потребностей. Под такими расходами понимаются затраты, которые после окончания, процесса лечения необходимы для компенсации или смягчения, оставшихся осложнений после травмы (например, расходы на специальную диету, специальные ортопедические приспособления и т.п.). Возмещению должны подлежать потери дохода. Обязательство возместить вред должно возникать, когда потеря (или снижение) трудоспособности, вызванная несчастным случаем, привела к потере дохода. Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности. Опасные объекты в силу частых аварий могут привести к тяжелым последствиям для людей, особенно при транспортировке опасных грузов, чрезмерной концентрации опасных производств, их недопустимой близости к жилым массивам и сложным инженерным комплексам. Ни страховщики, ни предприятия не в состоянии по отдельности решить проблему полного восстановления материальных потерь (прямых и косвенных) от чрезвычайных ситуаций техногенного характера без обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, наносимый жизни, здоровью, имуществу людей, имуществу юридических лиц. Поэтому на современном этапе только на основе обязательного страхования гражданской ответственности возможна концентрация ресурсов государства, частных страховых компаний и предприятий в решении проблемы снижения риска возникновения чрезвычайных ситуаций и ущерба от их негативных последствий. Кроме того, обязательное страхование гражданской ответственности важнейшее направление привлечения внебюджетных средств для ликвидации чрезвычайных ситуаций. Обязательное страхование гражданской ответственности должно стать одним из способов создания страхового финансового резерва в субъектах Российской Федерации. Обязательное страхование гражданской ответственности имеет большой социальный смысл, оно предусматривает обязанность страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного жизни, здоровью, имуществу граждан, проживающих вблизи опасного объекта. Таким образом, обязательное страхование гражданской ответственности приобретает важное значение в деле создания безопасных условий проживания населения в зонах размещения опасных объектов. Страхование проводится на основе «Стандартных правил страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте». Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по данному страхованию. Страхователями могут выступать организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты и обязанные согласно требованиям Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта. Перечень опасных производственных объектов, которые эксплуатирует страхователь, определяется по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с требованиями Закона. Третьими лицами являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, заключенного на основании Правил. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте. По Правилам может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя и только в пользу третьих лиц. Опасный производственный объект, в отношении которого заключается договор страхования, должен отвечать требованиям промышленной безопасности, которые подтверждаются представлением страхователем документов, составляемых в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда. Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемого на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв или выброс, сброс, разлив опасных веществ. Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования. При заключении договора страхования страхователю может быть предоставлено право уплаты страховой премии в два срока, при этом .страхователь обязан уплачивать рассроченные взносы в сроки, предусмотренные договором страхования, и в полном размере. Если к предусмотренному в договоре сроку очередной страховой взнос не будет или будет внесен в. меньшей сумме, чем предусмотрено договором, то действие договора страхования прекращается. Страхование профессиональной ответственности. В условиях активизации предпринимательства в различных сферах жизнедеятельности возникает вопрос о защите интересов организаций и граждан в случае причинения вреда их имуществу, жизни и здоровью со стороны лиц, занимающихся различными видами профессиональной деятельности. Гражданское законодательство устанавливает ответственность за вред, причиненный другому лицу. Этот вред должен быть возмещен в полном объеме. Предпринимательством занимаются и достаточно мелкие предприятия, в которых работают люди различных профессий, подчас очень сложных специальностей, поэтому встает вопрос о гарантиях возмещения вреда, причиненного своим клиентам в результате профессиональной ошибки. Нетрудно представить, в какой степени могут быть обеспечены имущественные интересы лица, потерпевшего в результате деятельности предприятия, которое является неплатежеспособным или находится в процессе ликвидации. Поэтому необходимо создать механизм, гарантирующий возмещение убытков, причиняемых гражданам и организациям вследствие небрежности (халатности), ошибки и упущения специалиста при обслуживании клиента. Такие гарантии можно обеспечить с помощью страхования профессиональной ответственности. По договору страхования профессиональной ответственности страховщик обязуется за определенную плату (страховой взнос) возместить убыток, причиненный страхователем третьему лицу. Страхователями по данному виду являются лица и фирмы, занятые выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Страхование профессиональной ответственности подразделяется на две группы: 1. Риски, связанные с возможностью причинения телесных повреждений и нанесением вреда здоровью (врачи, хирурги, дантисты, фармацевты, владельцы частных машин, работающих по найму, и т.п.). 2. Риски, связанные с возможностью причинения материального (финансового) ущерба, включая утрату права предъявления претензий. Право на предъявление претензий могут иметь не только пациенты и клиенты, которые имеют договорные отношения с лицами, занимающимися профессиональной деятельностью, но и те, кто не имел таких договорных отношений, но имеет право на предъявление претензий вследствие нарушения действующего законодательства, относящегося к тому или иному роду деятельности. Смысл страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенных профессий против гражданских исков (претензий) к ним возместить клиентам или пациентам материальный ущерб, который они понесли в результате небрежности, допущенной указанными профессиональными лицами или их служащими в процессе выполнения своих профессиональных обязанностей. Причем страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относятся к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение контракта как самим профессиональным лицом, так и нарушение договорных обязательств между ним и лицами, действующими от его имени. Что касается форм проведения данного вида страхования, то оно проводится как в обязательной, так и добровольной форме. Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде. Защита окружающей среды от ущерба требует использования как гражданско-правовых методов, так и страхования. Основные причины аварий, влекущих экологический ущерб, — это недопустимо высокий износ основных производственных фондов, низкая технологическая дисциплина, несвоевременное проведение ремонтных работ. Дорогостоящие природоохранные меры подчас нужны не для тех, кто их осуществляет. Потенциальный загрязнитель пребывает в уверенности, что для него самого экологически вредные действия пройдут безнаказанно. Это порождает незаинтересованность в охране природы, в предупреждении и устранении вредных воздействий на окружающую среду. Для устранения этих противоречий необходим эффективный экономический и правовой механизм, обеспечивающий выполнение требований экологической безопасности. Действующий механизм возмещения экологического ущерба в современной России не обеспечивает полной компенсации причиненного ущерба и не гарантирует использование даже взысканных с причинителей вреда сумм на реальное воспроизводство и оздоровление пострадавшего объекта природы. Гражданско-правовая ответственность предполагает возмещение причиненного вреда (восстановление плодородного слоя почвы, воспроизводство растительности, зверей, птиц и др.). Очень часто в гражданско-правовом механизме превалирует использование штрафных санкций. Однако о возмещении ущерба экологии, как о таковом, сегодня можно говорить лишь условно. Естественные объекты природы не имеют стоимостной оценки, а денежное возмещение, взыскиваемое о причинителей вреда, не всегда равнозначно возмещению в натуре. Поэтому наряду с предупредительной функцией непосредственной целью гражданско-правовой ответственности является компенсация причиненного экологического вреда путем взыскания доходов, которые могли быть получены при нормальной эксплуатации природных объектов. Другой показатель неэффективности действующего механизма - это отступление от принципов полного возмещения экологического ущерба его причинителями. Особенно большой ущерб наносит неполное возмещение экологических убытков, причиняемых предприятиями и организациями. В частности, по рыбному хозяйству компенсируется примерно 17% ущерба (без учета возмещения в добровольном порядке), а по делам о лесных пожарах - 50%. Такое положение противоречит гражданскому законодательству; в ст. 1064 ГК РФ указано, что вред, причиняемый имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. При низком правосознании и при низкой экономической ответственности руководителей предприятий очень сложно убедить их заключить договор страхования. Каждый из них видит в страховании только первую часть - затратную. А вторая часть - возможность получения возмещения третьим лицом, понесшим убыток, их не интересует. Убедить предприятие застраховать свою гражданскую ответственность может неотвратимость наступления экономических и правовых санкций при загрязнении окружающей среды. Каждый руководитель, сопоставив стоимость затрат по страхованию с объемом своей ответственности, которая будет переложена на страховщика, должен решить, что выгоднее. Вопрос будет решаться в пользу страхования, если потери и отрицательные последствия для потенциального загрязнителя природы будут существенными. Необходимо было четко и подробно определить объем страховой ответственности и экологические риски выделить в особый вид страхования. Общие черты в практике зарубежных стран при страховании ответственности за загрязнение окружающей среды: — исключение ответственности страховщика за убытки, причиняемые постоянными или повторными выбросами загрязняющих веществ (включая такие выбросы, которые соответствуют нормам, разрешенным законом); — исключение ответственности за расходы на превентивную очистку; — установление лимита страховой ответственности. В 1992 г. принят Закон РФ «Об охране окружающей природной среды», регулирующий отношения в сфере взаимодействия общества и природы, сохранения природных ресурсов и естественной среды обитания человека.  перейти в каталог файлов | Образовательный портал Как узнать результаты егэ Стихи про летний лагерь 3агадки для детей |